熊思东：房贷违约案激增 银行增加房贷风险提示

沪、京、津三市平均债务率已近警戒线 委员建议：

银行增加对房贷的风险提示

“如果突然失业，每个月的巨额房贷能还得上吗？”、“一旦央行加息，每个月的还款额度也将‘水涨船高’，能承受得起吗？”……政协委员、民盟上海市委副主委、复旦大学复旦学院院长熊思东建议，增加对贷款者，特别是房屋贷款者的利率风险提示。

大城市房贷违约案快速上升

“据披露，2006年相比2004年，上海中资银行个人房贷不良率上升7倍多；2006年下半年，连续三个月以上违约的房贷客户已超过1万人。根据央行去年6月1日发布的报告显示，沪、京、津三市平均债务率已近55%的银监会警戒线……”

这一系列“触目惊心”的数字，出现在政协委员郭松海(郭松海博客,郭松海新闻,郭松海说吧)提交给政协十一届一次会议的《关于健全个人住房信贷风险防范机制》的提案中。郭松海在提案中指出：“伴随我国房地产市场的繁荣，个人住房按揭贷款总额已超过3万亿元。房价高企，大城市房贷违约案快速上升。”

“美国政府鼓励公民多花钱，很多家庭以不动产为抵押，向多家银行申请多项贷款。当不动产的涨幅小于贷款额度，或不动产突然跌价时，这些贷款变成‘坏账’。”熊思东指出：“以次级贷为鉴，非常重要。”

利率风险提示力度几乎为零

以个人住房抵押贷款风险为例，目前，我国住房抵押贷款基本实行浮动利率制度，贷款期内贷款利率随中央银行存贷款基准利率变化而变化。加息对房贷还款金额的影响是显著的，随着贷款期限的延长而迅速放大。

“最显而易见的是，银行存贷款基准利率每上升一个百分点，以贷款额不同来算，贷款者每个月的还贷可能就会相应增加几百元或几千元。累计以年来计算的话，利率上升可能带来未来的还贷风险持续增加。”熊思东分析。

在数量巨大且炙手可热的国内个人房地产抵押贷款市场中，利率风险提示的力度却几乎为零。“民众对住房抵押贷款中可能包含的利率上升风险缺乏足够的认识，这其中就包含了这样一部分人群。房子对他们而言，属于‘可买可不买’，但恰恰是这部分人，可能对未来面临的还贷风险最不清楚。”

银行住房等部门应联合提示

熊思东建议，银行、银行监管及房地等部门，联合起来仿效证券市场的风险提示制度，共同发布权威信息。银行监管部门应要求银行增加对个人住房抵押贷款者进行利率风险提示，明确标示利率上升可能带来的还款增加额，指出贷款买房可能面对的利率风险以及随之带来的还贷风险等。

“对消费者而言，个人住房抵押贷款风险提示，能帮助他们充分认识利率上升可能带来的未来还贷风险，引导他们根据自身经济实力合理制定购房和贷款计划，使一部分风险承担能力弱或喜欢跟风的消费者改变购房预期，降低购房面积甚至放弃购房计划，从而避免为个人和家庭带来不必要的经济损失。”熊思东说。

对商业银行而言，由于一部分风险承担能力弱或者喜欢跟风的消费者会率先放弃房贷，可以通过个人住房抵押贷款风险提示筛选优质客户，降低信用风险。